Связь между финансовым состоянием человека и уровнем доверия в обществе оказывается значительно прямее, чем принято считать. Этот тезис стал отправной точкой обсуждения на круглом столе «Финансовое здоровье как фактор устойчивого развития общества», организованном БКИ «Скоринг Бюро» в «Сколково».
Участники дискуссии предложили рассматривать финансовое здоровье шире привычных показателей. Речь шла не только о способности своевременно обслуживать кредиты, но о комплексном умении управлять личными финансами без постоянного стресса, сохранять запас прочности и принимать решения осознанно, а не под давлением обстоятельств. В это понятие всё чаще включают психологическое состояние, уровень цифровой грамотности и устойчивость к финансовым потрясениям, будь то потеря дохода или навязывание сомнительных услуг. Разбираемся, почему финансовое здоровье выходит за рамки личной дисциплины и становится фактором общественной устойчивости.
Надёжность без инструкции по применению
Финансовая «надёжность» по-прежнему остаётся понятием без чёткой расшифровки. Банки активно используют этот показатель, например при принятии кредитных решений, но чаще всего он проявляется уже постфактум. Клиент видит итог, одобрено или отказано, и на этом взаимодействие заканчивается. При этом возникают вполне логичные вопросы: почему принято именно такое решение, что на него повлияло и можно ли как-то изменить ситуацию. В текущих инструментах ответы на эти вопросы, как правило, отсутствуют.
Эта непрозрачность становится особенно заметной на фоне общей неопределённости на рынке. Жёсткая денежно-кредитная политика снизила доступность заёмных средств, а банки стали заметно осторожнее в оценке рисков. В результате число отказов растёт, что подтверждает и статистика:
- за десять месяцев 2025 года было выдано 16 млн потребительских кредитов, что почти на 48,1% меньше, чем за аналогичный период прошлого года
- доля просрочки свыше 90 дней к концу октября достигла 17,5%, увеличившись на 3,1 п. п. за год.
При этом запрос на понимание рисков выходит далеко за рамки банковского сектора. Его всё активнее формируют сами люди. Аренда жилья, бытовые сделки, онлайн-сервисы — во всех этих сценариях важно понимать, с кем имеешь дело и какие обязательства берёшь на себя. Формально инструментов проверки становится больше, особенно на фоне роста мошенничества, однако доверия это добавляет не всегда. Ограничений становится больше, а прозрачности по-прежнему не хватает. Именно поэтому эксперты всё чаще говорят о смещении фокуса. Речь идёт уже не о формальной «надёжности», а об устойчивости человека как финансового субъекта — более сложном и честном критерии, который учитывает не только прошлые решения, но и способность справляться с рисками. К такому пониманию рынку ещё только предстоит прийти.
Кому вообще можно доверять
Судя по опросам, доверие в обществе остаётся низким. Лишь около четверти россиян считают, что большинству людей можно доверять, и этот показатель годами почти не меняется. На бытовом уровне это видно особенно хорошо: люди чаще отказываются от сделок, сомневаются в сервисах и стараются перепроверять партнёров по обрывочным данным. Технологии при этом развиваются, но на базовом уровне доверия это почти не отражается, потому что сама проверка по-прежнему устроена хаотично. Информацию о надёжности собирают через социальные сети, случайные реестры и неформальные рекомендации, а такой набор легко даёт ложные выводы и создаёт новые риски. Эксперты связывают это с тем, что общество всё ещё находится на этапе первоначального накопления капитала: устойчивая финансовая культура и привычка доверять формируются медленно и без общих правил игры.
На этом фоне особенно заметно, что в мире задачу финансовой надёжности решают по-разному. В одних странах опираются на централизованные системы и элементы социального контроля. Это даёт быстрый и управляемый результат, но несёт риски давления, стигматизации и несанкционированной классификации. В других подход строится на добровольности, прозрачности и защите данных. Он выглядит более бережным, однако требует зрелого и ответственного обращения с личной информацией как со стороны пользователей, так и со стороны самих систем.
Отсюда и запрос на независимый, добровольный и безопасный механизм, который помог бы человеку понимать своё финансовое положение и подтверждать его выборочно, когда это действительно нужно. В идеале такой инструмент должен передавать только релевантные данные, работать в рамках чётких границ доступа и исключать возможность дальнейшего распространения информации. При выполнении этих условий он мог бы снизить риски в сделках и стать практическим шагом к формированию культуры доверия, а главное, помочь человеку разобраться в своем финансовом здоровье.
Привычки сильнее алгоритмов
Финансовое здоровье, к такому выводу пришли участники дискуссии, формируется задолго до первого банковского приложения. Его основа закладывается в семье и в системе образования, которая пока уделяет этой теме минимальное внимание. В школах финансовую грамотность затрагивают фрагментарно, а неформальные программы просвещения не способны охватить всё население. В результате базовые навыки управления деньгами по-прежнему передаются внутри семьи и зависят от личного опыта родителей.
При этом уже во взрослом возрасте человеку предлагается широкий набор цифровых инструментов для оценки финансового состояния. Почти у каждого банка есть сервисы, позволяющие отслеживать доходы, расходы и долговую нагрузку, однако на практике ими пользуются нерегулярно. По мнению экспертов, многие ограничиваются субъективным ощущением контроля, опираясь на разрозненные записи или память. Такой подход не даёт целостного понимания финансового положения и не позволяет выстроить осознанную стратегию, что лишь усиливает разрыв между ощущением стабильности и реальным состоянием дел.
Закрыть этот разрыв способны современные технологии. Искусственный интеллект уже сегодня может анализировать транзакции, выявлять риски и фиксировать моменты, в которых финансовая устойчивость начинает снижаться. Важно и то, что такие системы способны подсказывать конкретные варианты действий в зависимости от ситуации. Речь идёт не об универсальных советах, а о прикладных решениях, встроенных в контекст повседневной жизни. Это снижает тревожность, упрощает принятие финансовых решений и со временем может способствовать росту доверия между людьми и финансовыми институтами.
Реклама. АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». erid: 2Vtzqx1ti8i
Читать первым в Telegram-канале «Код Дурова»
