Как открытые API изменят финансовый рынок и почему банки станут конкурировать с помощью приложений

У большинства россиян на телефоне сегодня по три-четыре банковских приложения. У каждого свой набор условий, кэшбэков и преимуществ, и каждый банк по-своему борется за то, чтобы клиент чаще открывал именно его.

Однако в ближайшие несколько лет такая модель просто перестанет работать, поскольку Банк России разработал рекомендательные стандарты Open API, благодаря которым клиент сможет управлять счетами из всех банков сразу через одно приложение. Сейчас такой обмен между собой тестируют ряд крупных банков, включая ВТБ, а позже к ним подключатся страховые и брокеры. Но что всё это значит для клиентов, для самих банков и для рынка в целом, об этом расскажет команда ВТБ.

Что вообще такое Open API

Если коротко, Open API — это технологический стандарт, при котором банк с согласия клиента передаёт его финансовые данные другим банкам или сервисам в режиме реального времени. При этом важно понимать, что банки не передают друг другу базы клиентов целиком, а обмен идёт строго по конкретным сценариям и только с согласия пользователя. На текущий момент стандартизированы несколько API, среди которых демонстрация счёта, остатков и выписки.

Кто за что борется на самом деле

До недавнего времени банки боролись за лучшие условия по картам и счетам, ведь именно так выстраивалась борьба за внимание клиента. С появлением Open API она не исчезает, но начинает работать иначе, и это становится главным сдвигом для всей индустрии.

«Если я пользуюсь приложением ВТБ, то банк выигрывает борьбу за клиента, так как он мне пишет какие-то рекомендации, рисует какие-то красивые картинки, геймифицирует меня, кешбэки обещает, и так далее. То есть он со мной работает, вне зависимости от того, в каком банке лежат мои деньги. И вот эта конкуренция о том, в чьё приложение я смотрю как клиент — я клиент того банка, через приложение которого я захожу», объясняет заместитель руководителя технологического блока ВТБ Сергей Безбогов.

Сегодня у клиента обычно есть карта первого выбора, с которой он делает основные траты, но стоит другому банку предложить ставку по депозиту повыше или кэшбэк повыгоднее, как человек заходит и в его приложение тоже. С открытым банкингом эта логика меняется.

«В случае открытого банка у вас нет необходимости заходить в другие приложения, вы можете работать со всеми счетами из одного. То есть конкуренция приложений выходит на новый уровень. Будет новая гонка с точки зрения клиентских путей», прогнозирует Сергей Безбогов.

В итоге главным вопросом становится уже не то, чья карта в кошельке у клиента, а то, чьё приложение он открывает. И в концепции открытого банкинга выигрывает тот, кто становится держателем самой полной витрины сервисов и самого удобного интерфейса для доступа к ним.

Как импортозамещение связано с открытыми API

Банк ВТБ полностью отказался от импортных вендорских решений ещё в 2022 году, а от импортных компонентов в собственном стеке разработки в 2024 году. То есть к моменту, когда зашёл разговор про открытый банкинг, базовая инфраструктура уже была собрана.

С 2021 года в банке развивают собственную Платформу API, и сегодня это единственная на российском рынке платформа такого масштаба. На ней опубликовано более 3,5 тысяч готовых к подключению интерфейсов, в том числе для работы со страховыми компаниями, взаимодействия с дочерними структурами группы ВТБ и лидогенерации, а ещё более 10 тысяч API находятся в разработке. Для безопасного взаимодействия с инфраструктурами других организаций используется специальный шлюз с поддержкой ГОСТ-шифрования, что особенно важно в условиях, когда обмен данными между банками становится постоянным процессом.

Безопасность и оборотные штрафы

Один из самых тонких моментов касается того, кому именно открывать доступ. Сейчас обязательный обмен данными предусмотрен для крупнейших банков, страховых компаний и брокеров. Открывать друг другу доступ к базам клиентов могут только те участники, кто сопоставим по масштабам и работает с одинаковыми требованиями к безопасности, резервированию и надёжности. У крупных банков эти условия совпадают, все они работают в одном кругу, и риск утечек у всех участников примерно одинаковый.

А вот если в обозримой перспективе доступ откроют для всех игроков финансового рынка, включая МФО, лизинговые и факторинговые компании, операторов блокчейна, особенно остро встанет вопрос с защитой клиентских данных и ответственностью за их утечку. Для банков это фактически может означать оборотные штрафы. Важно помнить, что потенциальные уязвимости в защите данных у одних участников неизбежно поставят под удар даже отлично защищённые данные других.

Отдельный сюжет связан с маркетплейсами. Прямыми конкурентами банков они не являются, но их роль на финансовом рынке растёт, и регулятор за этим внимательно следит. Скорее всего, дополнительные требования появятся и для них, ведь банки маркетплейсов работают с большим количеством клиентов и транзакций, а значит, должны подлежать тому же регулированию, что и СЗКО.

Кто будет определять правила

Пока банки открывают доступ добровольно, у них есть рычаг — при нарушении договорённостей доступ можно закрыть. Но когда обмен данными станет обязательным, этого рычага уже не будет, и роль арбитра берёт на себя Банк России. Именно регулятор выпустит нормативный документ с правилами игры, а банки будут участвовать в его создании, чтобы заранее исключить возможные злоупотребления. Договариваться между собой банки по-прежнему будут напрямую, но уже в рамках единых правил. 

Что уже тестируется и что дальше

Технологию уже проверяют на практике. Например, счета клиентов Альфа-банка какое-то время отображались в приложении ВТБ и наоборот, и именно в таком формате крупные банки сейчас отрабатывают обмен данными. Сами пилоты показывают, что банки не собираются ограничиваться базовыми операциями вроде просмотра счетов. Уже сейчас тестируются решения, которые позволяют видеть балансы и движения по счетам из разных банков в одном интерфейсе, получать выписки и управлять ими. Причём работает это как для физлиц, так и для юрлиц. А в перспективе через одно приложение можно будет управлять не только платёжными инструментами, но и вкладами, накопительными счетами и другими финансовыми продуктами. Открытые API имеют потенциал стать основой для полноценного «единого окна», через которое клиент сможет работать со всеми своими финансовыми инструментами независимо от банка.

И это только первый этап. Дальше открытый банкинг станет основой для более широкой модели открытых финансов и открытых данных, к которой постепенно движется весь рынок.