Кредит по новым правилам: как банки будут учитывать доход в 2026 и 2027 году

При оформлении кредита банку важно понимать, сколько зарабатывает заемщик и какой доход он может подтвердить документами.

При этом подтверждающие документы требовались не всегда. В некоторых случаях доход можно было указать в заявлении на кредит, а банк рассчитывал его по упрощенному подходу.

Сейчас требования к оценке дохода становятся строже, и команда ОТП Банка разобрала, что уже изменилось, что изменится дальше и как это может повлиять на оформление кредита в 2026 и 2027 году.

Что уже изменилось с 1 апреля 2026 года

Первый этап реформы вступил в силу 1 апреля 2026 года вместе с Указанием Банка России № 7286-У. Главное нововведение касается того, какие поступления банк может учитывать при подтверждении дохода.

Раньше банковская выписка позволяла учитывать более широкий перечень поступлений. С 1 апреля с ее помощью можно подтвердить только заработную плату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду. Для остальных источников потребуются дополнительные документы.

Изменились правила и для индивидуальных предпринимателей. Теперь подтвердить собственный доход справкой в свободной форме нельзя. Для этого нужны налоговая декларация, книга учета доходов и расходов или другие документы налоговой отчетности, а для самозанятого основного подтверждения служат сведения из приложения «Мой налог».

Новые требования также коснулись внутренних моделей, которые некоторые банки использовали для оценки дополнительного дохода зарплатных клиентов, например ориентируясь на их расходы по счету. С 1 апреля Банк России перестал принимать их к проверке, а уже одобренные модели банки смогут использовать еще год с даты согласования, после чего дополнительные доходы тоже придется подтверждать документами.

Зачем банку точная сумма дохода

Все эти изменения связаны с расчетом показателя долговой нагрузки, или ПДН – соотношения среднемесячных платежей заемщика по кредитам и займам, включая планируемый кредит, к его среднемесячному доходу.

Например, если заемщик получает 100 тысяч рублей в месяц, уже выплачивает по кредитам 25 тысяч рублей и хочет оформить новый кредит с ежемесячным платежом 8 тысяч рублей, его ПДН составит 33%.

ПДН учитывается при рассмотрении заявки и может повлиять на решение банка, доступную сумму и условия кредита. Если показатель превышает 50%, банк обязан письменно предупредить заемщика о повышенной долговой нагрузке, хотя само по себе такое уведомление еще не означает отказа.

Что изменилось с 1 июля 2026 года

Следующий этап затронул заемщиков, которые не могут подтвердить доход документами. Раньше банк мог учитывать сумму, указанную в анкете, но не выше среднедушевого дохода в регионе проживания по данным Росстата. С 1 июля 2026 года к этой сумме дополнительно применяется дисконт 10%.

Предположим, заемщик указал доход 100 тысяч рублей в месяц, а среднедушевой доход в его регионе составляет 70 тысяч рублей. При расчете сначала будет использоваться меньшая сумма – 70 тысяч рублей, а затем она уменьшится еще на 10%. В результате для расчета ПДН банк учтет уже 63 тысячи рублей.

На практике это значит, что при том же самом реальном заработке расчетный ПДН у заемщика без подтверждающих документов теперь окажется выше, чем раньше. А более высокий ПДН – это меньше шансов на одобрение крупной суммы, более осторожные условия по кредиту или запрос банка донести документы, которые раньше не требовались. Для тех, кто подтверждает доход официально, дисконт не применяется.

Что изменится с 1 июля 2027 года

С 1 июля 2027 года Банк России полностью откажется от упрощенного подхода. Для расчета долговой нагрузки банк сможет использовать только подтвержденные доходы. Список подтверждающих документов зависит от источника дохода, например:

• для пенсий, пособий и других выплат от государства: цифровой профиль на портале «Госуслуги», через который банк с вашего согласия автоматически получает данные из Социального фонда и ФНС;
• для зарплаты: справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ);
• для самозанятых и ИП: справки из приложения «Мой налог» или налоговые декларации.

Если доход невозможно подтвердить предусмотренными документами или сведениями, учитывать его при расчете ПДН банк уже не сможет

Что стоит сделать заемщику заранее

Перед оформлением кредита стоит заранее понять, какую часть дохода вы сможете подтвердить документами. От этого напрямую зависит, какой ПДН рассчитает банк, а значит и доступная сумма кредита, и решение по заявке. Особенно это касается тех, у кого доход складывается из нескольких источников или частично не подтвержден документами. С июля 2027 года учесть такой доход при расчете ПДН уже не получится, поэтому есть смысл заранее собрать нужные документы по каждому источнику дохода, а не оставлять этот вопрос на момент подачи заявки.