Читайте в Telegram
|
В мае 2026 года сервис рассрочек «Давай делить» от ОТП Банка стал первым участником BNPL-брокера «Долями», созданного Т-Банком. Это событие совпало с важным этапом развития всего рынка: незадолго до этого вступил в силу закон, который впервые перевел BNPL-сервисы под надзор Банка России и приблизил их регулирование к традиционным кредитным продуктам.
За последние несколько лет BNPL-модель стала одним из самых быстрорастущих инструментов потребительского финансирования. Аббревиатура BNPL расшифровывается как Buy Now, Pay Later или «купи сейчас, плати потом». По сути, речь идет о возможности разделить стоимость покупки на несколько платежей без оформления классического кредита. Наиболее распространенная схема предполагает оплату в четыре этапа: первая часть списывается сразу при покупке, а оставшиеся три платежа автоматически взимаются через каждые две недели.
На первый взгляд BNPL может напоминать кредитную карту, однако между этими инструментами существуют принципиальные различия. Главное из них заключается в отсутствии процентов и классического кредитного договора. Покупатель оплачивает ровно ту сумму, которую заплатил бы при единовременном расчете, а доход сервиса формируется за счет комиссии со стороны продавца. Кроме того, процедура оформления максимально упрощена: клиенту не требуется подавать заявку в банк, ждать рассмотрения или подписывать пакет документов. Решение принимается практически мгновенно непосредственно в момент покупки.
Отличается и сам характер использования продукта. BNPL-сервисы ориентированы преимущественно на небольшие покупки и короткие сроки погашения. Если кредитные продукты могут оформляться на годы, то рассрочка в среднем используется для покупок стоимостью до 30 тысяч рублей и предполагает возврат средств в течение нескольких недель или месяцев. Фактически это инструмент управления текущими расходами, а не способ долгосрочного заимствования.
До сих пор каждый BNPL-провайдер работал самостоятельно, а покупателю необходимо было заранее выбрать конкретный сервис. Запуск брокерской модели «Долями» поменял логику взаимодействия с клиентом. Теперь при оформлении покупки заявка может одновременно направляться сразу нескольким операторам рассрочки. Пользователь получает несколько решений практически мгновенно и выбирает наиболее удобный вариант, не переходя между приложениями и не вводя повторно свои данные.
На старте проекта к платформе подключился сервис «Давай делить» от ОТП Банка. Пилотное решение уже работает более чем в 4 тыс. онлайн- и офлайн-магазинов. Для покупателей такая модель означает более высокую вероятность одобрения, поскольку запрос рассматривают сразу несколько провайдеров. Для ритейлеров преимущества не менее очевидны: снижается количество незавершенных покупок и сокращается доля брошенных корзин.
Однако технологические изменения происходят на фоне гораздо более масштабной трансформации – появления полноценного регулирования рынка. До недавнего времени сегмент BNPL развивался фактически вне единой законодательной рамки. Информация о таких рассрочках не передавалась в бюро кредитных историй, а сами операторы работали по собственным внутренним правилам.
Ситуация изменилась после вступления в силу с 1 апреля 2026 года закона № 283-ФЗ. Документ установил единые требования для всех участников рынка. Теперь деятельность операторов рассрочки контролируется Банком России, который ведет специальный реестр таких компаний. Для сделок на сумму свыше 50 тысяч рублей предусмотрена передача информации в бюро кредитных историй, тогда как более мелкие покупки по-прежнему не отражаются в кредитной истории заемщика.
Одновременно законодатель ограничил максимальный срок рассрочки шестью месяцами. Более длительные программы должны оформляться уже в формате полноценного кредитного продукта. Закон также запретил практику скрытого начисления процентов через разные цены на один и тот же товар в зависимости от способа оплаты. Дополнительно были установлены ограничения по размеру неустойки за просрочку – не более 20% годовых от суммы задолженности, а также закреплено право клиента на досрочное погашение без каких-либо дополнительных комиссий.
По сути, рынок BNPL прошел путь от относительно свободной модели к полноценному финансовому инструменту. Если раньше рассрочка воспринималась как отдельный сервис, существующий параллельно кредитной системе, то теперь крупные покупки в рассрочку становятся частью финансового профиля клиента. Банки смогут учитывать такие обязательства при оценке платежеспособности заемщика наравне с другими кредитными продуктами.
Несмотря на новые требования, привлекательность BNPL для потребителей остается высокой. Этот формат особенно востребован при покупке одежды, обуви, косметики, бытовой техники и электроники – товаров, которые часто приобретаются спонтанно, но при этом могут заметно влиять на ежемесячный бюджет. Возможность распределить платежи во времени без переплаты делает такие покупки более комфортными.
Вместе с тем важно помнить, что за внешней простотой сервиса скрывается полноценное финансовое обязательство. Отсутствие процентов не отменяет необходимости своевременно выполнять график платежей. Поэтому относиться к рассрочке стоит так же ответственно, как и к любому другому виду заимствований. BNPL действительно помогает гибко управлять расходами, но эффективно работает только тогда, когда человек четко понимает объем своих обязательств и способен заранее планировать будущие платежи.
