Риски в P2P: как не стать дропом при обмене криптовалюты в 2025 году

Российские банки в последнее время все чаще блокируют банковские карты после операций обмена криптовалют — якобы ради борьбы с отмыванием денег и мошенничеством.

Владельцы криптовалют столкнулись с тем, что при выводе цифровых активов в рубли через P2P-платформы платежи стали чаще дробить на множество мелких переводов, а счета вскоре блокироваться службами банка. Подобное случалось и раньше, но именно сейчас она достигла своего пика.

Сейчас P2P-рынок превратился в настоящее «минное поле». Чтобы понять, что произошло, мы провели детальный анализ текущей обстановки и расскажем о ключевых особенностях и подводных ловушках при обмене криптовалюты в 2025 году.

С чего всё началось: Закон о «дропперах» и усиление финансового контроля

Лето 2025 года стало переломным для P2P-рынка: в силу вступили поправки к статье 187 УК РФ, нацеленные на так называемых «дропперов» (далее по тексту «дропы») — людей, которые за вознаграждение дают третьим лицам (дропповодам) доступ к своим банковским счетам и картам.

Дропы — это люди, которые за вознаграждение предоставляют свои банковские счета или карты так называемым дроповодам.

Дроповоды — это уже держатели сетей таких «банковских дропов». Чаще всего под этим словом подразумевают «чёрных» дроповодов — тех, кто использует чужие счета для обналичивания или перевода нелегальных средств, включая жертв мошенничества.

Тем не менее, существуют и «белые» дроповоды: они работают с чужими картами не для отмывания денег, а, например, для обмена криптовалюты или арбитражных операций. Формально они не участвуют в преступной деятельности, но из-за недавних изменений в законе они тоже рискуют попасть под статью.

• Теперь за передачу своей карты или счёта другому человеку предусмотрена уголовная ответственность — штраф от 100 до 300 тысяч рублей или лишение свободы на срок до двух лет.
• Это касается случаев, когда человек действовал из корыстной заинтересованности — то есть, проще говоря, получил за это деньги. Под такую формулировку попадает большинство дропов, ведь дроповоды в большинстве случаев предлагают вознаграждение за доступ к картам.

Формально закон направлен против отмывания нелегальных средств и, в теории, не должен затрагивать «белых» дроповодов, однако из-за отсутствия чётких юридических разграничений никто не может быть в этом уверен. Потенциальные дропы не могут знать, с кем имеют дело — с добросовестным посредником или с участником теневой схемы. К тому же с ростом информационной осведомлённости граждан на фоне введения новых законов набирать новых дропов стало заметно сложнее.

Масла в огонь подлили и банки: после ужесточения контроля они стали куда чаще блокировать карты «подозрительных» клиентов — нередко просто на всякий случай. Значительную роль в этом сыграли новые поправки к закону о регулировании платёжных платформ 161-ФЗ.

Если рассматривать только в контексте ограничений, то 161-ФЗ — это бессрочная блокировка, формально введённая в 2024 году, но массово применяться она начала с середины 2025 года. Для клиента банка это куда серьёзнее, чем привычный 115-ФЗ: в случае 161-го человек теряет доступ ко всем своим счетам сразу, а не только в одном банке.

• 115-ФЗ — это классический антиотмывочный закон. Он позволяет банкам приостанавливать обслуживание клиентов, которых сочли «высокорисковыми» с точки зрения легальности средств. Блокировка затрагивает только один конкретный банк с возможностью полностью вывести все свои средства через отделение банка.
• 161-ФЗ – направлен против мошенников. Он работает на базе единого реестра: если на пользователя поступает жалоба о мошенничестве, то любой банк может внести его в общий реестр мошенников, после чего его счета будут заблокированы во всех банках страны.

На практике поправки в закон № 161-ФЗ оказались крайне проблемными — это уже признали и в самом Центробанке. Главная проблема в том, что получить блокировку по 161-ФЗ очень легко. Часто достаточно нескольких жалоб о мошенничестве от других клиентов банка — и через пару дней все счета оказываются заморожены. Беда в том, что отсутствует процедура проверки: никто не оценивает, насколько обоснованы жалобы, из-за которых человека заносят в «чёрный список» банков. В результате туда нередко попадают добросовестные клиенты и компании, ставшие жертвами ошибочных подозрений.

В ЦБ заявили, что работают над решением этой проблемы, однако пока это лишь «на стадии разработки». По официальным данным, в так называемой «базе дропов» сегодня числится уже более миллиона человек, и выйти из неё крайне сложно. Банки объясняют, что у самого Центробанка нет правовых оснований самостоятельно исключать людей из списка, а банки-инициаторы блокировки часто бездействуют.

Всё это ударило не только по мошенникам, но и по добросовестным арбитражникам, значительно осложнив операции обмена криптовалюты. В результате часть участников рынка перешла на новые модели работы, наиболее распространённой из которых стал так называемый «белый треугольник».

• Эта схема предполагает, что арбитражник не использует собственные банковские карты, а выступает посредником между покупателем и продавцом криптовалюты. Фактически, он соединяет стороны сделки и получает доход за счёт спреда — разницы между курсами покупки и продажи.
• Ранее подобная практика на P2P-биржах находилась под строгим запретом: отправителем средств должен был выступать исключительно сам арбитражник. Однако из-за участившихся блокировок банковских карт и снижения ликвидности платёжных инструментов биржи стали закрывать глаза на это правило, позволяя проведение сделок с участием третьих лиц.

Город засыпает — просыпается мафия

Несмотря на все очевидные проблемы нового законодательства, против настоящих преступников оно действительно сработало. Мошенники, нелегальные букмекеры и онлайн-казино лишились своих привычных каналов движения средств и оказались в тупике. В итоге им пришлось изменить тактику — выйти из тени и обосноваться на P2P-рынке, где теперь развернулась их волна активности.

Если два года назад P2P-обмен чаще означал более-менее честные сделки между частными лицами, то теперь стаканы крупнейших бирж заполонили объявления от сомнительных персонажей.

Условно их можно разделить на две категории: мошенники и процессеры — посредники, обрабатывающие нелегальные платежи.

Мошенники (чёрные треугольники)

Одной из наиболее частых схем на P2P-рынке сейчас можно встретить так называемый «чёрный треугольник».

В её рамках злоумышленник одновременно вовлекает в сделку двух сторон — жертву и продавца криптовалюты (вас), фактически используя их в качестве инструмента для отмывания похищенных средств.

Механизм схемы крайне старый, но в последнее время возродился без каких-либо изменений: мошенник открывает ордер на покупку криптовалюты за рубли и параллельно убеждает свою жертву под различными предлогами, например, оплатой товара самостоятельно перечислить деньги на указанные им реквизиты. При этом указанный счёт принадлежит не самому мошеннику, а вам (контрагенту в криптовалютной сделке). В результате:

• мошенник получает криптовалюту от вас;
• жертва мошенника переводит рубли вам на карту;
• мошенник остаётся с вашей криптовалютой, а вы с деньгами его жертвы.

После этого пострадавшая сторона подаёт заявление в полицию, и именно вы становитесь фигурантом дела, поскольку средства поступили на ваш банковский счёт. Банк, в свою очередь, блокирует ваши счета и требует возврата «незаконно полученных» средств в рамках досудебного регулирования.

Ранее P2P-биржи активно боролись с подобными схемами, запрещая проведение сделок с участием третьих лиц. Однако, как уже отмечалось в контексте «белых треугольников», из-за массовых блокировок банковских карт и снижения ликвидности площадки вынужденно смягчили требования, тем самым непреднамеренно распахнув двери перед мошенниками.

Процессинг

Если с мошенническими схемами всё относительно понятно, то процессинг в контексте P2P появился сравнительно недавно. После ужесточения законодательства нелегальные букмекеры и онлайн-казино потеряли доступ к собственным дропам, людям, через чьи счета они проводили платежи, — и начали активно использовать открытые P2P-платформы.

Процессинг в P2P — это схема, при которой через частных участников рынка проходят платежи, связанные с деятельностью запрещённого бизнеса, в первую очередь онлайн-казино и нелегальных букмекерских контор.

Механика выглядит следующим образом: игрок нелегального казино хочет пополнить счёт, но не разбирается в криптовалюте — казино идёт ему навстречу и предоставляет обычные банковские реквизиты для перевода в рублях. На практике эти реквизиты принадлежат не самому казино, а обычному пользователю P2P-биржи (вам), который в этот момент хотел обменять свою криптовалюту на рубли. В итоге происходит подмена сторон:

1. процессинговый обменник получает от вас криптовалюту и передаёт её казино;
2. обменник размещает ваши реквизиты во внутренней системе пополнения казино;
3. теперь все игроки, который хотят пополнить баланс казино переводят рубли вам карту;
4. обменник запрашивает от вас подтверждения каждой сделки, чтобы фиксировать пополнения казино;
5. в итоге казино получает вашу криптовалюту, а вы множество сомнительных транзакций.

При этом казино не работает напрямую с физическими лицами: оно сотрудничает с обменниками, использует процессинг-сети, предоставляя им рублёвый трафик, а те, в свою очередь, ищут продавцов криптовалюты (вас) на P2P-платформах.

В отличие от мошеннических схем, процессинг несёт меньшие юридические риски. Уголовная ответственность за участие в подобных операциях, как правило, не наступает, т.к нет состава преступления. Тем не менее банки хорошо осведомлены о существовании этой модели обмена, поэтому вероятность блокировки крайне высока.

Подобные операции легко распознаются автоматическими системами финансового мониторинга: частые мелкие переводы от разных физических лиц за короткий промежуток времени считаются ключевым признаком подозрительной активности. Это становится основанием для блокировки счёта и проведения проверки.

Таким образом, в сделку вовлекаются три стороны — казино, обменник и частный продавец (вы), где последний формально совершает обычную сделку, но фактически становится частью цепочки отмывания нелегальных средств.

Вычисляем кто есть кто

Процессеры

Процессеров определить значительно проще, чем мошенников — в большинстве случаев это можно сделать ещё до начала обмена. Главный признак заключается в том, что они требуют подтверждения каждой входящей транзакции.

Поскольку процессеры не могут «верить на слово» своим игорным клиентам, им необходимо контролировать поступление средств в режиме реального времени. Поэтому перед сделкой такие контрагенты обычно требуют указать контактный номер для связи через Telegram или WhatsApp. В дальнейшем они запрашивают квитанции (чеки) по каждой операции, поступающей на ваш счёт, вплоть до завершения обмена.

Если контрагент настаивает на предоставлении чеков по каждому переводу или активно просит перейти в мессенджер для «подтверждения платежей», это характерный признак процессинга.

Второй характерный признак процессинга — аномально выгодный курс обмена. На P2P-платформах это проявляется явно: покупка криптовалюты может предлагаться, например, по цене в 80 рублей за 1 USDT, тогда как продажа на той же бирже идёт по 93 рублей за 1 USDT — разница, которая не соответствует рыночной логике.

• Обратите внимание на курс выше. То есть можно прямо сейчас купить криптовалюту за 80 рублей за 1 USDT и тут же продать её по цене 93 рубля за 1 USDT, то есть на 15% дороже?
• – Да, всё так, 15% прибыли на ровном месте. Вот только ваш банковский счёт вряд ли переживёт такую сделку.

Причина проста: у запрещённого бизнеса высокие обороты и доходы, он готов доплачивать обменникам и занижать курс, чтобы обеспечить приток трафика. Обычные честные обменники не могут конкурировать с таким курсом — это будет работа себе в убыток. Поэтому если вы наблюдаете курс обмена заметно выгоднее рыночного — это гарантия того, что деньги грязные.

Третий характерный признак процессинга — сильное дробление платежей. Само по себе дробление не является чем-то необычным: в текущих условиях обеспечить обмен одним переводом не могут даже добросовестные обменники.

Однако у процессинга масштаб дробления доходит до абсурда. Например, при обмене на условные 50 000 рублей можно получить десяток и более переводов, включая транзакции по 1 000 или даже 500 рублей. Честные обменники не работают с такими мелкими суммами, поэтому множественные переводы на небольшие суммы — явный признак процессинга.

Интересный факт: для банков мелкие переводы зачастую выглядят даже более подозрительно, чем крупные. Распространено ошибочное мнение, что обмен криптовалюты на небольшие суммы помогает избежать блокировки, однако на практике всё наоборот — такие операции нередко вызывают реакцию систем мониторинга ещё быстрее.

Для банковских алгоритмов основным фактором риска является не сумма перевода, а их количество и источник. Частые входящие транзакции от разных физических лиц воспринимаются как признак сомнительной активности, независимо от их размера.

Четвёртый характерный признак процессинга — очень долгий обмен. Отправить криптовалюту и через 10 минут получить деньги на карту? Забудьте об этих временах. Если вы столкнётесь с процессерами, то даже небольшой по криптовалютным меркам перевод в 50 тысяч рублей может затянуться на несколько часов, а то и сутки.

При этом сейчас на криптовалютных P2P-биржах появилась новая тенденция — при открытии ордера мерчанты сразу нажимают кнопку «Оплачено» без фактической оплаты. Делают они так чтобы снизить подобным образом среднее время обмена в статистике, а также фактически взять вас в заложники и затягивать с переводом. Тем не менее, не забывайте открывать диспут в любых спорных ситуациях, поддержка всегда будет на вашей стороне.

Мошенники

Характерные повадки процессеров мы изучили, теперь перейдём к мошенникам.

К сожалению, однозначно вычислить их до начала обмена крайне сложно, однако существует один характерный признак, на который стоит обратить внимание — точечные лимиты на обмен.

• Обратите внимание, как мерчанты навязывают конкретную сумму при обмене.

Например, если у контрагента указано, что обмен возможен только в диапазоне от 50 000 до 50 000 рублей, это повод насторожиться. Подобный лимит выглядит неестественно: для добросовестного арбитражника сумма сделки, как правило, не принципиальна, и он готов работать в более широком диапазоне.

Такое поведение объясняется просто: мошенник заранее знает, на какую сумму собирается обмануть свою жертву, и подстраиваться под гибкий лимит ему неудобно. Поэтому ордера с жёстко зафиксированной суммой обмена часто являются индикатором потенциально подозрительной активности.

Минимизируем риски

Несмотря на всю патовость ситуации, есть несколько рекомендаций, которые снизят риски взаимодействия с криптовалютой до минимума:

Обмен на наличные

Обмен криптовалюты за наличные остаётся одним из самых безопасных способов с точки зрения взаимодействия с банковской системой. В этом случае денежные средства не проходят через банковские счета, что исключает риск блокировки карты или попадания под подозрение по статье 115-ФЗ или 161-ФЗ.

Во многих крупных городах можно найти точки оффлайн-приёма. Тем не менее при использовании данного метода важно соблюдать осторожность:

• проводить обмен только с проверенными контрагентами или через надёжные офлайн-обменные пункты;
• выбирать обменные сервисы, работающие по предварительному бронированию и с подтверждённой репутацией;
• фиксировать условия сделки заранее (сумму, курс, способ расчёта) и избегать импровизированных обменов с незнакомыми лицами.
• Список оффлайн-обменников можно найти на сайте BestChange (может не открываться в России).

Вывод на зарубежную банковскую карту

Одним из альтернативных способов вывода криптовалюты является использование иностранных банковских карт, позволяющих совершать переводы в Россию.

За рубежом не возникает столько проблем с блокировками переводов, поэтому поступление средств на иностранную карту чаще всего проходит без задержек и лишнего контроля.

Если у вас есть счёт за рубежом с возможностью совершать переводы в Россию, то это будет безопасный способ вывести свою криптовалюту. Однако в такой ситуации возникнут комиссии за конвертацию валюты.

• Найти обменник с выводом на зарубежную карту можно через позицию Обмен на Банковский счёт USD на BestChange.

Вывод через проверенные обменники по сниженной ставке

Не всегда есть возможность воспользоваться безопасными вариантами вывода криптовалюты, указанными выше.

Кто-то живёт в небольшом городе, где отсутствуют офлайн-обменники, у кого-то нет зарубежного банковского счёта. В таком случае остаётся попытаться минимизировать риски при онлайн-обмене. Для этого рекомендуется придерживаться следующих принципов:

1. Избегайте обменов через P2P-сервисы на криптобиржах. В текущих условиях рынок P2P-платформ находится в состоянии хаоса: доля мошенников и процессеров крайне высока, а контроль со стороны самих бирж ослаблен. Даже при кажущейся безопасности ордера риск блокировки карты или участия в подозрительной цепочке остаётся значительным.
2. Используйте проверенные обменники, представленные на агрегаторах вроде BestChange. В последнее время платформа ужесточила требования к обменным пунктам, благодаря чему число случаев мошенничества и процессинга заметно снизилось. При выборе обращайте внимание на рейтинг обменника, объём положительных отзывов и дату начала работы сервиса.
3. Не отдавайте предпочтение обменникам с самым выгодным курсом. Самые рисковые сервисы всегда находятся в топе по обменному курсу. Попробуйте выбрать обменный пункт с курсом заметно хуже рыночного, но зато с безупречной репутацией и продолжительной историей работы, лучше потерять часть денег на конвертации, чем проблемы с банками.

Заключение

На сегодняшний день российский P2P-рынок находится в настоящем упадке: он практически полностью заполнен мошенниками и процессингом. Если текущая тенденция сохранится, существует риск, что безопасный обмен криптовалюты в России станет фактически невозможным.

Текущая ситуация показывает, что любой пользователь, взаимодействующий с криптовалютой сегодня сталкивается с высокими финансовыми и юридическими рисками, при этом универсального решения проблемы пока что не существует.

Мы надеемся, что данная статья помогла лучше понять текущее состояние рынка криптовалютного обмена и обратить внимание на ключевые угрозы. Знание схем, понимание рисков и осторожность при выборе контрагентов — единственное, что поможет избежать проблем сегодня.