Автомобиль в кредит: что учесть до покупки и подписания договора

Покупая автомобиль в кредит, важно оценить не только модель, состояние и цену, но и условия, которые будут влиять на бюджет и эксплуатацию в течение нескольких лет: первоначальный взнос, срок выплат и оформление залога.

Вместе с Андреем Залишем, начальником управления развития продаж автокредитования ОТП Банка, разбираемся, как рассчитать расходы и подобрать подходящий вариант финансирования.

Определите платеж и первоначальный взнос

Для начала определите, какую сумму вы готовы ежемесячно направлять на погашение кредита с учетом уже действующих обязательств. От этого будет зависеть размер необходимого первоначального взноса и подходящий срок кредита.

«Для каждого заемщика понятие комфортного ежемесячного платежа свое, но есть общая рекомендация: сумма платежей по всем кредитам и прочим обязательствам не должна превышать половины от ежемесячного дохода. Кроме того, вероятность получения одобрения при таком сценарии существенно возрастает. При рассмотрении заявки банк учитывает общую кредитную нагрузку заемщика: платеж по новому кредиту, а также уже действующие обязательства, такие, как платежи по ипотеке, потребительским кредитам, рассрочки, открытые кредитные карты (даже если заемщик ими не пользуется)».

Следующий шаг связан с первоначальным взносом. Чем он выше, тем ниже общая переплата по кредиту и выше вероятность одобрения. У многих заемщиков первоначальный взнос формируется из средств, полученных с продажи предыдущего автомобиля, хотя, конечно, такая возможность есть не у всех. При определении размера первоначального взноса важно оставить средства на эксплуатацию автомобиля и другие обязательные расходы, а также предусмотреть определенный резерв на случай потери дохода, который позволил бы вносить ежемесячные платежи по кредиту в течение шести месяцев.

Выберите программу под свою покупку

Далее необходимо определиться с кредитным продуктом. Когда речь идет о покупке автомобиля, обычно рассматривают два варианта — автокредит в дилерском центре или кредит наличными.

Автокредит в дилерском центре оформляется непосредственно в автосалоне. По сравнению с кредитом наличными здесь выше максимальная сумма и возможный срок.

«При помощи автокредита в ОТП Банке можно приобрести легковой автомобиль категории B или автомобиль с типом кузова „пикап“ категории B и C, до девяти мест включая водителя, с разрешенной максимальной массой не более 3,5 тонны. Возраст и пробег приобретаемого автомобиля не ограничены. На многие марки новых автомобилей в банке действуют специальные кредитные программы с дистрибьюторами со сниженной процентной ставкой от 0,01%».

Важно, что при оформлении автокредита в автосалоне заемщик не получает деньги на руки, поскольку они сразу перечисляются в счет оплаты автомобиля. Если есть необходимость рассмотреть предложения за пределами автосалонов (например, покупка планируется у другого физического лица), то подходящим вариантом может стать кредит наличными.

«Такой кредит выдается в виде денежных средств, благодаря чему при выборе автомобиля заемщик может не ограничиваться только автосалонами. Процентная ставка по такому кредиту, как правило, выше, но во многих банках существует возможность ее снизить после оформления залога».

В случае покупки автомобиля в автосалоне, условия сделки могут зависеть от способа оплаты. Поэтому перед выбором кредитного продукта внимательно изучите и сравните условия программ, возможные ограничения и особенности.

Учитывайте ограничения залога

Условия кредитования имеют значение и для будущей продажи автомобиля. Если вы допускаете возможность продажи автомобиля до завершения выплат, заранее уточните порядок согласования с банком.

«Наличие залога предполагает, что заемщик не может продать автомобиль без согласования с банком либо до момента полного погашения своих обязательств по кредиту».

Если возможность распоряжаться автомобилем в любой момент для вас особенно важна, то стоит рассмотреть беззалоговые кредитные продукты. Их условия, как правило, менее выгодны, поэтому при выборе нужно учитывать и стоимость кредита, и ваши планы на автомобиль.