Как снять блокировку по 115-ФЗ и 161-ФЗ? Причины и последствия блокировки карты
Россияне часто сталкиваются с неожиданной и неприятной проблемой — блокировкой карт и счетов. В основном ограничения вводятся в связи с исполнением банками федеральных законов — 115-ФЗ и 161-ФЗ.
Объясняем, что это за законы, какие ситуации в рамках этих законов становятся причиной блокировки, как снять блокировку, с какими трудностями можно столкнуться и как обезопасить себя от блокировки.
Что такое 115-ФЗ и что становится причиной блокировки?
115-ФЗ — федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он считается классическим «антиотмывочным» законом, который нужен для того, чтобы бороться с движениями нелегальных средств, которые в том числе используются для отмывания денег и финансирования преступной деятельности.
Этот закон в рамках предотвращения незаконных операций требует от банков собирать актуальную информацию о своих клиентах. Положения закона позволяют банкам приостанавливать обслуживание: ограничивать или запрещать переводы, покупки и снятие наличных.
Основные причины блокировки по 115-ФЗ:
- подозрительные или нетипичные операции;
- подозрение на отмывание денег или финансирование незаконной деятельности;
- наличие признаков мошенничества;
- взаимодействие с лицами, подозреваемыми в незаконных действиях;
- снятие наличных сразу после поступления средств на счёт;
- отсутствие обыденных операций вроде покупок в магазинах;
- частые переводы или поступления средств;
- крупные переводы, не имеющие понятный экономический смысл;
- любые переводы свыше 600 000 рублей.
Обычно блокировка банковских счетов по 115-ФЗ происходит в одном банке, если у него возникают вопросы к операциям или происходит штатная проверка. Банк ограничивает счёт, запрашивая документы и объяснения по операциям. Примеры типичной причины блокировки: за сутки зафиксированы переводы более 10 разным людям, за сутки от одного человека совершено более 30 переводов.
Важно понимать, что отказ выполнить такой запрос от банка может стать основанием для окончательной блокировки и расторжения договора. Неудовлетворение банка ответом клиента тоже может стать причиной для прекращения обслуживания. Но клиентам в случае блокировки в рамках 115-ФЗ как правило позволяют без проблем вывести свои средства.
Обратите внимание: блокировка по 115-ФЗ совсем не означает, что вас в чём-то обвиняют. Однако все подозрительные случаи, нарушения и крупные сделки банк обязан направить в Росфинмониторинг. При этом у каждого банка дополнительно могут быть ещё и свои критерии, по которым определяются подозрительные операции.
Как снять блокировку по 115-ФЗ?
Обычно при вводимых в рамках 115-ФЗ ограничениях банк сразу уведомляет об этом, может даже объяснить причину и заодно запросить документы. Чтобы снять блокировку, нужно оперативно отправить банку документы, которые доказывают легальность средств.
Что обычно запрашивают банки:
- документ, который подтверждает доход (это может быть, например, справка 2-НДФЛ, декларация о доходах 3-НДФЛ);
- трудовой договор;
- подтверждение уплаты налогов;
- разъяснения об экономическом смысле совершаемых операций;
- выписки со счетов в других банках;
- информацию, происходила ли торговля криптовалютой (например, продажа крипты в обмен на рубли);
- чеки за покупки;
- чеки за оказание услуг в качестве самозанятого;
- договоры купли-продажи, займа, дарения и прочее.
Конкретного списка необходимых документов или действий для точной разблокировки не существует, так как ограничения могут вводиться по разным причинам: банк составляет требования индивидуально и обычно подсказывает, какими должны быть присылаемые документы, скриншоты, выписки, и откуда их брать.
Например, если вы перевели себе деньги с карты другого банка, на которую получаете зарплату, то нужно будет предоставить выписку со счёта из этого банка. А если нужно объяснить экономический смысл операции, нужно будет заявить в свободной форме что-то вроде: «Я переводил деньги Иванову А. Б. в счёт погашения долга (договор займа прикладываю)».
Важно: снять блокировку по 115-ФЗ легко, если есть все документы и доказательства легальности операций. Если вы уверены в своей правоте, но банк всё равно отказывается от разблокировки, можно попробовать написать жалобу на специальной странице Банка России. Обычно до этого не доходит.
Что такое 161-ФЗ и что становится причиной блокировки?
161-ФЗ — федеральный закон «О национальной платёжной системе». Он собирает базовые требования работы национальной платёжной системы, регулируя безналичные платежи в стране. Если простыми словами: закон отвечает за то, как именно и по каким правилам деньги двигаются внутри платёжной системы. Закон также требует от банков проверять, не находятся ли реквизиты клиентов и участников операций в базе ЦБ РФ.
В указанной базе фиксируются данные о случаях и попытках осуществления переводов без добровольного согласия клиента. Фактически эта база собирает информацию о людях, которые могут иметь отношение к мошенническим схемам или другим нелегальным делам. Опасность положений заключается в возможности блокировки счетов и карт сразу во всех банках.
Основные причины блокировки по 161-ФЗ:
- в базу попали данные в связи с жалобами в ЦБ РФ;
- данные попали в базу по инициативе МВД.
Банки указывают, что в первом случае не обязательна полноценная блокировка: если данные попали в базу согласно п. 11.6 161-ФЗ, то могут лишь ограничить операции, при этом нельзя будет перевести или снять больше 100 000 рублей. Обычно это касается случаев, когда счёт клиента мог использоваться мошенниками и осуществлялись попытки перевода без согласия его владельца.
Счета могут временно блокироваться при появлении сведений в базе ЦБ РФ, если речь о подозрении на мошенничество. Если есть подтверждение мошенничества, то блокировка уже будет полноценной (п. 11.7 161-ФЗ), когда данные попадают в базу со стороны МВД.
Обратите внимание: по 161-ФЗ банк может приостановить перевод на 48 часов — его можно подтвердить банку, но операция всё равно будет выполнена только через 48 часов (за этот период есть возможность отказаться). По 161-ФЗ перевод могут и вовсе отменить, если данные получателя есть в той самой базе ЦБ РФ.
Как снять блокировку по 161-ФЗ?
Решение проблемы возможно только в случае, если из базы ЦБ РФ ваши данные удалены. Чтобы убрать себя из базы, можно попробовать написать заявление в банк. Также можно составить обращение регулятору на специальной странице Банка России.
Как составить обращение в ЦБ РФ:
- На странице регулятора нужно нажать кнопку «Направить обращение»;
- Нажать кнопку «Все темы обращений»;
- Выбрать пункт «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента»;
- Нажать «Перейти к оформлению обращения»;
- Если обращение от имени физлица, то нужно указать «Физическое лицо»;
- Далее следует авторизоваться через Госуслуги;
- В поле «Текст обращения» потребуется описать ситуацию, указать банк, номер карты или счёта, номер паспорта, ИНН и другие данные;
- Нажмите «Отправить обращение».
Если вы достаточно развёрнуто объяснили свою проблему, то регулятор сможет оперативнее её рассмотреть. Банк России утверждает, что ответит на такой запрос в течение 15 рабочих дней. При этом сейчас на странице для оформления жалобы указывается, что ответы готовятся в течение 30 календарных дней.
Если ведётся расследование со стороны МВД или даже заведено дело, то удалить данные из базы ЦБ вряд ли получится.
Важно понимать: обращение в ЦБ РФ само по себе не может гарантировать исключения данных из его базы — внесение в базу и отказ от удаления данных из неё можно попробовать обжаловать в суде. До суда можно сначала обратиться в межведомственную комиссию при Банке России.
Признаки мошеннических переводов по мнению ЦБ РФ
Банк России регулярно обновляет критерии признаков мошеннических переводов. С 1 января 2026 года список был расширен:
Посмотреть список критериев
1. Реквизиты получателя денег есть в базе данны Банка России о мошеннических операциях;
2. Перевод с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками, и сведения о нем попали в базу данных Банка России;
3. Информация о получателе денег есть в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;
4. Нетипичная для клиента операция — например, по сумме, периодичности или времени ее совершения;
5. В отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по факту мошенничества;
6. Наличие информации от сторонних организаций (например, операторов связи), свидетельствующей о риске мошенничества. Это может быть нехарактерная для человека телефонная активность с номера, который используется им для обслуживания в банке, рост числа входящих СМС-сообщений от неизвестных адресатов, в том числе в мессенджерах. Банки обязаны учитывать информацию о подобных фактах, выявленных такими организациями как минимум за 6 часов до перевода;
7. При бесконтактной операции в банкомате (когда для перевода денег к модулю NFC банкомата прикладывают смартфон или карту) время обмена данными между банковской картой, в том числе токенизированной (цифровой), и банкоматом превышает норму, установленную «Национальной системой платежных карт»;
8. «Национальная система платежных карт» проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода. Например, это может быть раскрытие сведений о платежной карте и других электронных средствах платежа посторонним людям;
9. За 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на Госуслугах; на устройстве клиента (смартфоне или компьютере), которое используется для переводов, обнаружены указывающие на риск мошенничества факторы (например, наличие вредоносного программного обеспечения, изменение операционной системы или провайдера связи, что может свидетельствовать о получении злоумышленниками удаленного доступа к счету);
10. Попытка внесения наличных на счет человека с использованием токенизированной (цифровой) карты через банкомат, если владелец этого счета, то есть потенциальный получатель денег, за последние 24 часа до этого совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на сумму больше 100 000 рублей;
11. Перевод денег человеку, с которым ни разу за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что такой операции менее чем за 24 часа предшествовал перевод самому себе из другого банка через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 000 рублей;
12. Сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, которые совершаются с использованием информационных и коммуникационных технологий. Признак будет применяться с начала работы этой системы — с 1 марта 2026 года.
Почему снять блокировку по 161-ФЗ может быть непросто?
С середины 2025 года блокировки по этому закону стали применяться активнее, при этом в регуляторе признают проблематику поправок к нему. Оказывается, что блокировку всех своих счетов по 161-ФЗ получить легко: нужно иметь лишь несколько жалоб о мошенничестве от других граждан. Всё чаще такие истории встречаются у людей, которые, допустим, просто торгуют криптовалютой.
Обоснованность жалоб толком не проверяется, поэтому жертвой ошибочных подозрений может оказаться и гражданин, который мошенничеством не занимается. Хотя в ЦБ заявили, что уже решают эту проблему, процесс выхода из базы сегодня пока ещё очень сложный — в ряде случае практически нереальный. Поэтому вместе с мошенниками в базе числятся, например, и добросовестные арбитражники.
Интересная деталь: банки объясняют, что у самого ЦБ РФ нет правовых оснований самостоятельно исключать людей из списка, при этом банки, которые инициировали блокировку, часто бездействуют.
Как обезопасить себя от блокировки?
Лучшее, что можно посоветовать — не заниматься нелегальной или преступной деятельностью, чтобы в случае ограничений быстро и без переживаний решить вопрос. Риски блокировки всё равно есть у всех, и чтобы их снизить, стоит получать легальные доходы, платить налоги и не использовать карту для предпринимательской деятельности.
Кроме того:
- вообще не стоит переводить деньги незнакомцам, в том числе продавцам, за покупки в магазинах;
- при переводе средств кому-то лучше указывать назначение платежа;
- не используйте свои карты для покупок в онлайн-казино, а также перевода средств неизвестным за покупку криптовалюты;
- не следует и получать от неизвестных деньги за продажу криптовалюты;
- о средствах, которые вам перевели «по ошибке» нужно оперативно сообщить банку — вручную без обращения в банк или в полицию эти деньги переводить обратно опасно;
- не используйте обычную карту для проведения сборов — для этого у банков есть специальные сервисы;
- вовремя обновляйте свои персональные данные или подключите свой аккаунт в банке к Госуслугам.
Банк России также рекомендует никогда не совершать денежные операции по просьбе незнакомцев, никому не передавать свою карту и доступ в онлайн-банк. Регулятор также советует обратиться в банк по поводу средств, которые вам перевели «по ошибке» — вручную деньги переводить обратно опасно.